ASSURANCE AUTO  

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Variables qui influent sur le prix de l'assurance auto

A chaque échéance annuelle, lorsque l'appel de cotisation arrive, vous vous posez sans doute la même question : pourquoi assurer ma voiture me coûte si cher ? Et même dans le cas où vous seriez satisfait de votre tarif, vous êtes en droit de vous demander comment se détermine celui-ci.

On pourrait penser que le montant dépend seulement du risque assuré. Mais en réalité le calcul de votre prime d'assurance est fonction de très nombreux paramètres, qui peuvent être classés en quatre catégories.

Votre profil personnel

De l'analyse fine des sinistres, les assureurs tirent des statistiques très pointues. Ces connaissances leur permettent d'évaluer précisément le risque potentiel que vous représentez au volant, en fonction notamment de votre âge, de votre sexe, de votre profession et votre expérience.

Selon l'âge

Les jeunes paient bien plus chère leur assurance auto (100% de malus en plus du tarif normal), ça n'est pas un scoop je le sais bien ... Toutefois, si certains trouvent cela injuste, les faits indiquent que les assureurs ne profitent pas de la situation. En effet, l'accidentologie des jeunes conducteurs est bien plus importante que chez les plus âgés. Tout d'abord, un jeune a moins d'expérience, il sait moins décrypter la route et a moins bien en main son engin. De plus, sa faible expérience de vie ne lui permet pas encore de se rendre vraiment compte des risques encourus sur la route. Enfin, cette tranche de la population a tendance à plus sortir et donc se retrouver dans des situations très accidentogènes : état d'ébriété avec fatigue, tout ça de nuit où la visibilité est médiocre...
Enfin, notez que la durée depuis laquelle vous avez le permis est aussi déterminante.

Le nombre de tués de moins de la tranche 18-24 ans est énorme. En effet, ils sont beaucoup moins nombreux que les 25-44 ans mais produisent presque autant d'accidents mortels ! On remarque aussi qu'après 65 ans le risque de mourir au volant repart de plus belle ... La condition physique s'est alors dégradée et ne permet plus d'être aussi vif et lucide.

Profil d'assuré

Enfin, vos antécédents comptent évidemment pour beaucoup. Si vous avez été responsable de plusieurs sinistres, votre coefficient de réduction/majoration (« bonus/malus ») s'en ressent, et par conséquent votre prime augmente. Attention : quand bien même vous n'en seriez pas responsable, quelques bris de glace trop rapprochés font parfois gonfler la note l'année suivante, soit au niveau de la prime, soit au niveau de la franchise...

Lieu de circulation

Par ailleurs, le lieu de résidence influe énormément sur le tarif. Une grande agglomération signifie plus de vols, plus d'accrochages, une main d'œuvre plus chère dans les garages... Dernier critère prépondérant : selon que vous utilisez votre véhicule seulement pour vos besoins personnels (y compris le trajet pour rejoindre votre lieu de travail) ou bien pour travailler (coursier, taxi ...), le tarif sera évidemment bien différent.

Où stationne votre auto ?

Bien entendu, l'assureur préfère que votre auto dorme dans un garage privé fermé à clé, plutôt que dans la rue...

Il est évident qu'une voiture garée en parking a moins de chance de se faire voler ou dégrader, d'où une prime d'assurance moins élevée à payer. Idem pour les quartiers sensibles, stationner son auto dans une banlieue sensible ou dans une petite ville de province sera bien différent en terme de risque, et donc aussi en terme de prime d'assurance.

Qui conduit ?

Enfin, si vous vous déclarez en conducteur exclusif, vous paierez généralement moins cher que si vous assurez plusieurs conducteurs (conjoint(e), enfant...). Surtout si vous indiquez sur le contrat un enfant qui est encore apprenti.

Selon le sexe (Plus pris en compte)

Jusqu'à fin 2012, les hommes payaient plus chère leur assurance auto car ils provoquent plus d'accidents mortels. Leur comportement est clairement mis en cause ... Aujourd'hui, les tarifs sont alignés pour éviter toute discrimination. Pourtant, on aurait pu estimer que les femmes méritaient cette baisse de tarif ...

Voici les données ONISR de 2014 concernant les accidents mortels ... Le graphique parle de lui-même

Situation familiale

Les personnes en couple paient un peu plus chère leur assurance auto car le fait qu'il y ait deux personnes accroit les chances que la voiture circule,  les risques potentiels d'un accident sont donc relevés. De plus, avec plus de personnes à bord, les risques corporels sont multipliés (deux hospitalisations valent plus qu'une seule ...)
Toutefois, les statistiques indiquent que les personnes dont la vie est en "déclin" (notamment un divorce) commettent plus d'infractions et sont moins prudentes au volant. De ce fait, être célibataire réduit le kilométrage moyen de l'auto mais la personne peut tout de même avoir un comportement qui est plus accidentogène.

Situation professionnelle

En étant chômeur, vous paierez un peu plus d'assurance. Il semble donc que plus la situation est précaire, plus l'assurance est élevée (la précarité fait baisser l'attention qu'on porte sur soi-même ce qui accroit les comportements à risque). De plus, en étant sans emploi, vous avez potentiellement plus le temps de conduire votre voiture, ce qui accroit le kilométrage..
De plus certains catégories sont un peu plus favorisées. Une personne en profession libérale paiera un peu plus qu'un salarié.

Votre auto

Là encore, les statistiques entrent en jeu. Le risque financier lié à un modèle évolue en fonction de nombreux paramètres.

Puissance

Plus une voiture est puissante, plus elle a la possibilité d'aller vite, ce qui n'est pas très dur à deviner ... De plus, ce genre de mécanique incite plus son conducteur à rouler plus vite qu'avec une voiture plus traditionnelle. De plus, cela peut indiquer que la personne aime rouler vite, car payer plus (consommation, assurance, carte grise etc.) pour avoir de la puissance semble indiquer une certaine motivation à rouler vite de la part de l'assuré.
La vitesse accroit donc le risque d'accident mais surtout les conséquence de ce dernier. En effet, elle est le facteur le plus aggravant possible car c'est cette seule variable qui déterminera les dégâts résultant d'une collision ou d'une sortie de route.

Motorisation Essence ou Diesel

Les motorisations diesel seront sensiblement un peu plus chères à assurer que les essences. En effet, les voitures diesel roulent en moyenne plus que les voitures essence avec un kilométrage moyen de 86 000 km sur les essences et 115 000 km sur les diesels en 2014. De plus, les voitures diesel sont un peu plus chères, le coût pour les réparer est donc sensiblement plus élevé.

Voiture électrique moins chère

En plus d'avoir une puissance fiscale très limitée, les voitures électriques sont plébiscitées par les assureurs car elles roulent peu. En effet, leur autonomie limitée les contraint à circuler principalement en ville, là où la vitesse est moins élevée. Facteur qui réduit la gravité des accidents au niveau corporel. Il se peut cependant que les choses changent à l'avenir si elles finissent par envahir le marché.

Âge du véhicule

Une voiture récente est généralement mieux armée techniquement parlant, la sécurité passive et active sont plus poussées que sur les anciennes. De ce fait, les probabilités d'avoir un mort ou un blessé grave est légèrement inférieures, ce qui se répercute sur le prix.

Vous aurez moins de chance de mourir dans un Touareg récent que dans une Renault 19.

Prix des pièces détachées

Les assurances sont souvent en première ligne pour réparer les voitures. Ce ce fait, elles observent avec attention le prix des pièces détachées selon les marques afin de moduler votre prime d'assurance.

Voleurs ?

Une auto très prisée des voleurs sera parfois pénalisant pour la prime annuelle. Si en plus vous cumulez cela avec le stationnement dans un quartier sensible, vous risquez de payer cher ...

Ces facteurs qui ne dépendent pas de vous...

Catastrophes naturelles

En cas de catastrophes naturelles, les assureurs doivent prendre à leur charge des frais très importants. De ce fait, l'ensemble des assurés est alors pénalisé l'année suivante afin de rééquilibrer les comptes ...

Accident non responsable

Si un accident non responsable n'augmente pas le malus, il vous le gèle généralement pendant l'année en cours. De plus, l'ajout d'un sinistre à votre profil d'assuré n'est pas positif. Il faut donc parfois se poser la question de savoir si vous allez déclarer un petit accrochage. Cela peut parfois être plus avantageux de se débrouiller seul. Rappelez-vous que vous avez 5 jours pour déclarer votre sinistre, prenez donc le temps de la réflexion.

Mauvais placements

Les assurances qui essuient les plâtres d'un mauvais placement boursier peuvent vous le faire payer ...

Compagnie ou mutuelle, laquelle choisir ?

On se focalise généralement sur le devis, sans faire grand cas du statut de l'assureur qui le propose. Or, le fonctionnement des compagnies et des mutuelles diffère.
Une compagnie d'assurance appartient à ses actionnaires, tandis qu'une mutuelle appartient à ses assurés-sociétaires. Ces derniers ont donc leur mot à dire sur la stratégie et les tarifs.
Une mutuelle fixe donc généralement ses conditions selon un principe de solidarité, par exemple pour ne pas trop défavoriser les jeunes conducteurs. Le revers de la médaille étant qu'en cas de grosse perte financière, la mutuelle devra se renflouer en jouant sur les primes de tous ses sociétaires...
Pour limiter ce risque, les mutuelles visent souvent une population particulière : fonctionnaires, motards, militaires... Elles affinent ainsi les statistiques, pour mieux cibler leurs prix.
Vous savez maintenant tout ou presque sur les mystères des tarifs des assureurs. N'oubliez pas de faire jouer la concurrence !

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